Банковский вклад
В предлагаемой статье будут рассмотрены лишь некоторые, наиболее часто встречающиеся в банковской практике вопросы, касающиеся заключения и исполнения договоров банковского вклада.
Оформление договора банковского вклада Как следует из ст. 836 Кодекса, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 36 федерального закона "О банках и банковской деятельности" привлечение средств во вклады должно быть оформлено договором в письменной форме в двух экземплярах, одни из которых передается вкладчику. Вместе с тем ГК (ст. 434) допускает и другие способы заключения письменного договора: путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма будет считаться соблюденной, если лицо (в нашем случае — вкладчик) , которому направлено письменное предложение заключить договор, в установленный для ответа срок совершит действия по выполнению указанных в предложении условий договора (например, внесет соответствующую денежную сумму на депозитный счет) (п. 3 ст. 438 ГК) .
Кроме того, заключение договора банковского вклада может быть оформлено выдачей вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Подобными документами (в определенных случаях) могут быть признаны различные ценные бумаги: векселя, акции, облигации (см. п. 3 ст. 835 ГК) .
Несмотря на то, что нормы Кодекса не предусматривают обязательности оформления специального договора при внесении вкладов, по нашему мнению, его составление все же необходимо. Как показывает опыт, большинство разногласий при исполнении обязательств по банковскому вкладу возникает из-за недостаточно четко сформулированных сторонами существенных условий договора (в частности, о размере, порядке начисления и уплаты процентов по вкладу, о возможности их уменьшения) . Очевидно, что в сберегательной книжке и т.п. документах такие условия подробно отразить затруднительно, а иногда и невозможно и тем более сложно их предусмотреть, если в подтверждение заключения договора банковского вклада вкладчику выдан вексель или иная ценная бумага. Поэтому наиболее простым решением данной проблемы является оформление двустороннего договора, в котором стороны могут определить все значимые для них условия.
Как и любая письменная сделка, договор банковского вклада должен быть подписан лицом, совершающим сделку, должным образом уполномоченным на ее заключение (ст. 160 ГК) . В связи с этим нередко встает вопрос о правомерности подписания договоров банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими прием денежных средств во вклады от клиентов (контролерами, кассирами и т.п.) .
В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правления (или иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы банка) , который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подписания договоров банковского вклада (сберегательных книжек и сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка (включая контролеров и т.п.) каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность.
